Empréstimo consignado CLT: O que é, como funciona e os riscos envolvidos

O empréstimo consignado para trabalhadores CLT, também conhecido como consignado privado, é uma modalidade de crédito destinada a profissionais do setor privado com carteira assinada. Nessa modalidade, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas em comparação a outras formas de crédito pessoal.​

Como funciona o empréstimo consignado CLT?

Diferente do consignado voltado para aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado CLT atende exclusivamente trabalhadores formais do setor privado. A contratação depende de uma parceria entre a instituição financeira e a empresa empregadora, que precisa autorizar o desconto em folha. Além disso, o valor máximo da parcela não pode ultrapassar 35% do salário líquido do trabalhador, conforme regulamentação vigente.

As taxas de juros variam conforme a instituição financeira e o perfil do cliente. Por exemplo, a Caixa Econômica Federal oferece taxas a partir de 1,6% ao mês. Esse percentual pode parecer atrativo quando comparado a outras linhas de crédito, como o cheque especial ou cartão de crédito, cujas taxas são significativamente mais altas.

Vantagens do consignado

1. Juros mais baixos: Como o desconto é direto na folha de pagamento, os bancos consideram esse tipo de crédito de menor risco, resultando em taxas reduzidas.

2. Facilidade na contratação: O processo costuma ser simples e rápido, principalmente para quem trabalha em empresas conveniadas com as instituições financeiras.

3. Prazos mais longos para pagamento: Dependendo do banco, os prazos podem chegar a até 96 meses, permitindo parcelas menores.

Riscos e Desvantagens

Apesar das vantagens, o empréstimo consignado CLT também apresenta riscos que devem ser considerados antes da contratação:

1. Comprometimento da renda: Com o desconto direto no salário, o trabalhador pode perder flexibilidade financeira, dificultando o pagamento de outras contas essenciais.

2. Endividamento excessivo: O fácil acesso ao crédito pode levar ao superendividamento, especialmente se o tomador contrair múltiplos empréstimos.

3. Demissão e saldo devedor: Se o trabalhador for desligado da empresa antes de quitar o empréstimo, o saldo restante pode ser descontado da rescisão. Caso o montante seja maior que a indenização recebida, a dívida continua a ser cobrada diretamente pelo banco.

Utilização do FGTS como garantia

Uma característica relevante do empréstimo consignado CLT é a possibilidade de utilizar parte do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia. Especificamente, é permitido o uso de 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória para amortização do saldo devedor em caso de demissão sem justa causa. Essa medida visa oferecer maior segurança às instituições financeiras, incentivando a oferta de crédito com condições mais favoráveis.

Como solicitar o empréstimo consignado CLT?

O processo para contratar o empréstimo consignado CLT envolve os seguintes passos:

1. Acesso ao Aplicativo: Baixe e acesse o aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).​

2. Autorização de acesso: Autorize que as instituições financeiras acessem suas informações, como nome, CPF, margem consignável disponível e tempo de serviço.​

3. Simulação de propostas: Após a autorização, as instituições enviarão propostas de crédito em até 24 horas.​

4. Análise e escolha: Compare as ofertas recebidas e escolha a que melhor se adequa às suas necessidades.​

5. Contratação: Finalize a contratação diretamente com a instituição financeira escolhida.​

Embora o empréstimo consignado CLT ofereça vantagens como taxas de juros reduzidas, é fundamental que o trabalhador avalie cuidadosamente sua capacidade de endividamento. O comprometimento de uma parcela do salário líquido pode impactar o orçamento mensal, e o uso do FGTS como garantia implica riscos adicionais, especialmente em situações de demissão. Portanto, é recomendado cautela e planejamento financeiro antes de optar por essa modalidade de crédito.

Em resumo, o empréstimo consignado para trabalhadores CLT é uma alternativa interessante para aqueles que necessitam de crédito com condições mais acessíveis. No entanto, é necessário que o trabalhador analise detalhadamente as condições oferecidas e considere seu contexto financeiro pessoal antes de tomar uma decisão.